本文来自微信公众号：IT 时报，作者：孙永会，题图来自：AI 生成
银行卡突然因"涉诈"被冻结，对于生活在数字时代的普通人来说，无疑是一件很棘手的事。
钱取不出、房贷还不上、信用卡逾期 …… 一连串的连锁反应，让原本平静的生活瞬间陷入混乱。很多人直到接受配合调查的那一刻，仍不清楚自己究竟做错了什么。
"我不明白，我什么都没做错，为什么要经受这些考验？"和来自四川成都的王莉（化名）对话时，她最先抛出了这一困惑。2023 年，王莉失业下岗，接一些私活以赚取生活费，但其中有一笔资金因"涉诈"导致银行卡被冻结至今，卡里是她的全部积蓄。
今年年中，相关法院联系王莉的家人，表示已完成判决，并称今年可以解冻。然而，时至今日，王莉还在等待那个迟迟未至的解冻音讯。
《IT 时报》记者调查发现，与王莉有着相似遭遇的人不在少数，他们并非诈骗参与者，却被一张无形的资金链路网，拉进了诈骗者的复杂棋局。
一、用户经历
河南广播电视台《民生大参考》早前便报道了一则与银行卡相关的诈骗案例：当地某农户通过网络结识了一名自称收粮老板的买家，对方从该农户亲属处收购了 100 多吨小麦，总价为 28 万元，并将款项打入该农户的银行卡。随后，该农户分别将钱转给亲属，但两天后，其银行卡被冻结，异地警方告知该资金"涉及诈骗"。
兼职刷单、换汇、网贷、做生意 ……《IT 时报》记者发现，在这些交易场景中，持卡人极其容易"中招"。
生活被"打乱"，亲属还被"安全止付"
王莉一度很焦虑。
当发现银行卡无法使用后，王莉询问银行后得知因"涉诈"被封，于是她准备了所有的银行流水和身份信息前往相关公安局"自证"。
"自证过程谈不上难，但要我一直等，银行和警察都没法给出解决事情的时间表。"自此，她陷入无尽的等待中。
"非常影响我的生活，这张卡是我的主力卡，一封卡等于大部分收入动不了，而且原本同行信用卡每个月会自动扣款，现在也没办法还款了。"王莉说，她和家人需要借钱，并通过其他方式还信用卡，加上伴侣的生意亏损，网贷、找亲戚，能用的办法都用了。
她告诉《IT 时报》记者，由于"涉案者"太多，她的卡要等破案才能解冻，这段时间里卡内金额只进不出。
令王莉更崩溃的是，今年 11 月中上旬，她伴侣的合法收入亦被银行止付。"原因是他要给我和我妈大额转账，于是被‘安全止付’了，那张卡里是我们三个人现在所有的流动资金，就这么被冻了半个多月。"王莉尝试联系银保监和反诈中心，却只收到"没有任何问题，只需耐心等待"的回复。
"没有问题的账户和流水，为什么要止付？又要等多久？"王莉十分不解。
《IT 时报》记者采访多位持卡人的类似经历后发现，以王莉为代表的持卡人在不知不觉中被动卷入一场场资金的"黑漩涡"。
间接沦为"棋子"，持卡人需"自证清白"
今年 6 月官方公开的一则《提醒中国公民警惕防范换汇诈骗》消息中，列明了由换汇产生的诈骗情形：诈骗分子通常以"优惠汇率"为诱饵，通过微信、小红书、抖音等社交平台寻找作案目标。有的受害者在转账后被诈骗分子"拉黑"，导致经济损失；有的受害者顺利"换汇"后因涉嫌参与洗钱导致银行账户被冻结；更有受害者在事后被倒打一耙，被不法分子举报参与诈骗，导致其国内银行账户被冻结、转账款项原路退回，并被公安机关传唤调查。
"因为没遇到过这种事，我当时整个人浑身发抖，都哭出来了。"回忆起账户被冻结的那一刻，辽宁的陈红（化名）至今心有余悸。
今年 4 月，陈红的婆婆着急做腿部关节置换手术，在国外定居的亲属通过微信群联系到一个私人换汇渠道，向其账户转入近 10 万元，然后分 4 万元和 6.2 万元两笔转至陈红账上。
"我也明白，要走正规换汇渠道，但这次时间紧，要提前预约，加上身边朋友之前有用这种方式换汇，所以没想到会有意外。"到账两天后，陈红发现账户无法支付，经向银行查询得知，其名下银行卡被贵州某刑侦支队冻结。办案警官称，4 万元那笔费用是诈骗款，其涉嫌参与诈骗需要接受调查。
陈红立即联系亲属进行核实，却发现换汇人早已失联。
随后，她向贵州警方邮寄了收入证明、取款凭证、换汇聊天记录、亲属关系证明等大量材料，申请解封账户。三个月后，陈红终于收到了贵州警方出具的《情况说明》，明确排除其涉案嫌疑，但 4 万元涉案资金已被直接划扣，返还至报警的受害人。
然而，事情并未结束。9 月，安徽某地警方联系陈红，称另一笔 6.2 万元也是诈骗款，要求追回，由于银行卡尚未解冻，第二笔资金还在陈红账户中，却也处于被冻结状态。陈红婆婆的手术拖延至今，无法住院。
同一时间，也有部分持卡人成功解冻。
在温州经商的陆辉（化名）开了一家片仔癀国药店，该药价格昂贵，素有"药中茅台"之称。其药店日常进货金额在 30 万至 300 万元之间。
今年 2 月，一名客户与陆辉线上沟通，询问采购事宜，并购买了近 8 万元的商品。陆辉收到货款后，对方安排跑腿人员凭验证码取走货物，整个流程并无异常。
很快，陆辉对公账户被南京某公安局查封，警方称货款是诈骗分子的"洗白资金"——行骗者骗取受害人的钱，直接打入陆辉账户购买商品，再将取走的货物转卖到二手市场套现。
7 月 11 日，陆辉收到公安局消息，称需退赔一部分才能完成解冻，陆辉及其股东决定退赔 1 万元，并于一周后顺利解冻。
二、深度调查
"这笔钱已经过去一年半载了，受害者才报警吗？""为何警方口中的受害人我都不认识，他们会给我转账？""受害人难，卡主也难啊。"采访时，不少受访者异口同声。
为何会被行骗者选中？
"行骗者将诈骗到的款项直接打给正常的卖方，借搭桥卖方和买方实现诈骗款洗白。"独立电信分析师付亮如此告诉《IT 时报》记者。
"主要依据不是人工判断的，很多都是系统模型设定。"一名银行从业者如是说。
"银行卡被封，不是因为你‘是谁’，而是因为你账户里的‘资金’参与了非法链条。"广州熠数信息 CEO 姚威从反诈风控技术视角向《IT 时报》记者进行了解释：封卡的核心依据是资金链路追踪。
警方在侦办诈骗案件时，会顺着被骗资金的流向逐层追查。当发现有一笔明确的涉案资金（即受害人直接打给某人的钱）流入 A 的账户，那么 A 的账户就会被标记为"涉案账户"或"一级关联账户"，这是封卡最直接、最核心的依据。
前述陈红所收到的 4 万元和 6.2 万元，正是从诈骗受害者那里直接流过来的金额，所以她的卡成了资金链路上的关键一环。
为何陌生人会转账？这正是行骗者"洗白"资金的手段。
在姚威看来，行骗者骗到钱后，不会一直放在自己账户里，而是会迅速将"赃款"转化为"合法收入"，比如购买虚拟货币、找地下钱庄换汇，或者购买高价值、易转手的实物，让受害者将钱直接打给"正常商户"。在这个过程中，商户提供了真实的商品或服务，但货款的源头是"脏"的。
"不过，的确存在误触风控的可能性。"姚威进而推测王莉家属被"安全止付"的原因：除了上述明确的"涉案资金"封卡外，银行侧的反诈风控系统也会发挥作用，该系统通常由 AI 和大数据驱动。
如果卡主的账户出现异常交易模式，例如快进快出（资金到账后迅速转出，没有沉淀）、交易对手过多且杂乱（短时间内与大量不同身份的账户发生资金往来）、交易金额与身份不符（一个普通工薪账户突然出现大额、频繁的生意往来）…… 这些行为模式触发风控模型后，系统可能为了"保护性止付"而临时冻结账户，以防潜在损失。
为何退赔能加速"解冻"？
考虑到生意的持续性，陆辉在"不情愿"的情况下接受退赔，王莉和陈红早期亦对这一做法表示不理解，最近，她们表示"想通了"，想尝试这一办法。
"退赔"是退还和赔偿的合称，通常指行为人因违法、违约或不当得利而取得他人财物时，应当将财物归还受害人，并在造成损失的情况下给予相应赔偿的行为。
被动卷入诈骗链条的资金亦构成不当得利？在《IT 时报》记者的本次调查中，退赔与否成为讨论焦点。
"这是个情理与法律的问题，从法律程序上看，退赔虽有其依据，但在执行中确实容易引发争议。"姚威认为，我国《中华人民共和国刑法》和相关司法政策强调要"追赃挽损"，最大限度为受害人挽回损失。从民法角度看，前述持卡人在不知情的情况下收到了本不属于他们的财物（诈骗赃款），虽然付出了对价（外币、货物），但有可能构成"不当得利"。警方要求退赔，实质上是将这笔不当得利返还给原始受害人。
但也有人认为，这笔"涉诈资金"不应该归属于不当得利。付亮表示，卖方是善意取得，也支付了合理的对价，不应负担被骗损失。
《中华人民共和国民法典》中对"善意取得"如此定义：符合下列情形的，受让人取得该不动产或者动产的所有权：（一）受让人受让该不动产或者动产时是善意；（二）以合理的价格转让。
就涉诈资金流向引发的账户冻结、资金退赔等问题，上海段和段（虹桥国际中央商务区）律师事务所执业律师方莉接受《IT 时报》记者采访时表示，结合我国现行法律规定和司法实践，持卡人银行账户收到涉诈资金后，可能引发其法律责任的认定核心取决于持卡人的"主观明知"程度和后续行为。不同的主观状态和行为模式，将导致截然不同的法律后果。
一类是善意持卡人。这类当事人对资金来源的违法性完全不知情，也无不合理的可疑交易行为。这类人通常账户因收到赃款被冻结，是办案机关追赃挽损的必要措施。如果想尽快解冻或返还财产，关键在于证明自己是"善意取得"。需要积极提供证据，如合法的交易合同、合理的对价、沟通记录、货物交付凭证等，向公安机关证明交易的正当性。依据相关法律规定，若能证明自己在取得财产时是善意的、支付了合理对价，且不属于法律特别规定的情形，可以主张善意取得，公安机关经核实后应解除冻结或返还合法财产。
如作为片仔癀经营者的陆辉，收款基于真实交易，交易对价合理，且尽到合理审查义务（如验证取货人身份），符合《中华人民共和国刑事诉讼法》（以下简称"刑事诉讼法"）中"与案件无关财物"的解冻条件，可认定为"无辜受害人"。
在方莉看来，对于公安机关要求陆辉退赔 1 万元的"酌定解冻条件"，实质是在平衡经营主体权益与被害人损失。尽管程序确实存在争议，如强制退赔缺乏直接法律依据，但实践中因涉案账户为"一级账户"（直接接收诈骗资金），公安机关可能依据《公安机关办理刑事案件适用查封、冻结措施有关规定》相关规定，对超涉案金额部分暂缓解冻。
另一类情况是为诈骗提供帮助的持卡人，此类持卡人明知银行卡将被用于犯罪资金流转，仍出租、出借账户，或按指示进行转账、取现。如果持卡人主观上"明知"他人利用信息网络实施犯罪（如电信诈骗），仍为其提供银行卡用于支付结算等帮助，情节严重，如支付结算金额达到一定标准，即可能构成帮助信息网络犯罪活动罪（帮信罪）。
陈红则是主动参与私人换汇而导致收到涉诈资金，私人换汇行为违反《中华人民共和国外汇管理条例》第四十五条，属于非法买卖外汇行为。她通过非正规渠道接收资金，本身存在过错，即使其不知资金涉诈，也不能构成法律意义上的"被害人"。
方莉表示，根据《刑事诉讼法》第二百三十四条，公安机关可在查明资金属诈骗赃款后直接返还被害人，无需等待案件审结。因此，陈红的 4 万元被划扣符合"赃物追缴"程序。而因资金链涉及多地诈骗案件，账户可能被轮候冻结。而私人换汇的违法性导致其难以主张善意取得，司法实践中通常认定其"自担风险"。
姚威则从实务角度分析，退赔是解冻的"加速器"。账户被冻意味着它处于司法保全状态，持卡人同意退赔涉案金额，相当于主动解除了账户与案件的关联，也是向警方表明清白、积极配合的姿态，因此解冻流程会大大加快。
三、延伸阅读
当前的共识是，反诈工作正面临多重压力。一方面，案件数量居高不下。另一方面，作案手段正在迭代升级。而这一态势在涉"两卡"（银行卡、电话卡）犯罪中表现明显。
一组数据显示，2023 年，国家反诈中心累计向各地下发资金预警指令 940 万条，公安机关累计见面劝阻 1389 万人次，会同相关部门拦截诈骗电话 27.5 亿次、短信 22.8 亿条，处置涉诈域名网址 836.4 万个，紧急拦截涉案资金 3288 亿元。
今年 7 月，最高人民法院、最高人民检察院、公安部在发布会上披露数据显示，涉"两卡"犯罪仍处高位。以帮助信息网络犯罪为例，2020 年以来，全国法院一审审结帮信犯罪案件逐年增长，2023 年超 10 万件；2024 年及今年上半年案件数虽然大幅下降，但涉"两卡"的帮信、掩饰隐瞒犯罪总体仍居高位。
一边是反诈的重要性，一边是"误伤"后的精准防控要如何实施，这个问题还未有最优解。
律师说法：部分"账户冻结"程序有瑕疵
《刑事诉讼法》第一百四十四条赋予公安机关为侦查犯罪需要冻结资金的权力。但 2024 年公安部新规强调，冻结需遵循比例原则（冻结数额不得大于涉案数额）和时限要求，比如 3 个月以内未开展甄别、核实，且不能证明资金与案件关联性的，应当解除冻结。
划扣资金依据的是《刑事诉讼法》第二百三十四条，对于权属明确的诈骗赃款，公安机关可在查明后直接返还被害人，无需刑事判决。但需满足两条件：其一，资金与犯罪事实直接关联（如受害人指认清晰）；其二，提前公告且无利害关系人异议。
方莉表示，若公安机关未告知即划扣，程序存在瑕疵，当事人可申诉要求说明依据。
在其看来，陆辉被要求退赔 1 万元属"实践妥协"，缺乏法律依据。但不可否认的是，当前司法实践对"无辜收款人（受害人）"保护仍不足，建议立法明确"善意取得"的标准及账户解冻及资产返还具体程序。
对于当事人，方莉建议，冻结后 72 小时内聘请专业律师固定证据，准备好合法交易证据证明善意，并积极向公安机关提交相关材料进行"善意取得"的认定，早日完成对合法资产的解冻和返还。
如何避免成为"下一个"？
付亮在其社交账号《竞争情报应用》中对类似的骗局进行分析，并呼吁道："有关主体应更积极地采取措施，避免为电诈提供便利。其一，网购平台应严管卖方信息的真实性，堵住信息、资金流动通道，避免成为诈骗的帮凶。其二，对于普遍性的行为，如手机充值，服务者应监控不同渠道的安全性，并主动封堵安全风险高的渠道。"
姚威亦很有感触，从他的团队所开展的安全研究来看，行骗者的手段在不断进化，但核心目的始终是"资金转移和洗白"。
一方面，目前最猖獗的手段是"代购 / 跑分"洗钱。行骗者在社交平台以"兼职""高佣金"为诱饵，招募普通人提供银行卡，用于接收和转移赃款。参与者往往直到卡被冻结，才意识到自己成了诈骗分子的"工具人"。另一方面，是"虚拟交易"洗钱，行骗者利用第三方平台作为掩护，用赃款购买黄金、高档烟酒、品牌手机、购物卡等硬通货，再迅速低价转卖套现，完成洗白。这类交易中，卖家极易中招。
再者是"冒充公检法"定向转账。在精准诈骗中，行骗者会诱导受害者将钱转入一个他们声称的"安全账户"，而这个账户实际上可能是某个无辜企业或个人的账户，使其卷入案件。最容易中招的环节是信息不对称和"高利"诱惑，比如基于熟人关系的信任，降低了对陌生交易对手的警惕性。
"不租售银行卡。出售、出借银行卡、收款码等，否则等同于为虎作伥，不仅会导致封卡，更可能涉嫌‘帮信罪’，面临刑事责任。"姚威建议，对于不熟悉的交易，尤其是大额交易，务必通过多种渠道核实对方身份和背景，就算是对公转账也要核实公司真实性。
此外，天上不会掉馅饼，对于远低于或高于市场价的交易，要保持高度警惕，思考其合理性。
再者，他建议将银行卡按用途分离。例如：工资卡专用于储蓄和理财，不进行日常交易；日常消费卡存放少量资金，用于线上支付和刷卡；生意往来则使用专门的账户。如此一来，即使某个账户出问题，也不至于影响基本生活。
涨8配资提示：文章来自网络，不代表本站观点。
